富途「現金寶」收益記錄

最近 (2025年6月9日)，富途「現金寶」的港元收息很低，只有約 1.8% 利息，我會將港元兌換成美元買入以美元計價的「現金寶」。

以這個 post 來記錄我的富途「現金寶」收益，每兩月更新一次！每兩個月提出來，再把本金加利息重新投入到富途「現金寶」去。

(最後更新日期：2025年6月9日)

25/03/2025 - 23/05/2025

本金：HKD 100,550

贖回：HKD 101,050

收益：HKD 500

21/01/2025 - 20/03/2025

本金：HKD 100,000

贖回：HKD 100,550

收益：HKD 550

「現金寶」一個月收益

總結一下，現金寶一個月收益，跟銀行一個月定期分別唔大：

期間：2025-01-21 至 2025-02-20

現金寶：HKD 296.30

銀行：HKD 278.58

現在每天利息一般約 HKD 9.26 - HKD 10.18 

相差約廿蚊，主要應該是銀行的利率問題。但確實，現金寶的好處是可以隨時拿回現金 (T + 1)，也不用罸息，不用被長時間鎖住。

現金寶跟銀行定期一樣可以做到複式效果，主要是看利息有多少，現在銀行做 1 至 3 個月定期約 2.9% - 3.2%，但有不同要求，例如要新資金及要達到指定金額，而現金寶則沒有相關要求。

我計劃在 3 月 20 日把現金寶賣出，並再次把整筆現金連利息再次買入現金寶，從而獲取更多的利息。

富途「現金寶」

這個 blog 超過了一年沒有更新，雖然現在應該已很少人看 blog 的了，但也更新一下情況 ☺

個人倉方面，上年因為要去旅行，而且啲 Yen 一直係咁跌，最後原本用來投資的日圓都拿了去玩了 👀

平保保持不變，曾有上過差不多 60 元，當時沒有賣出，因為相信它不只這價錢，現在跌回到 41 左右，比我的買入價還要低，不知是不是它手上持有很多房地產，最近一年國內有很多房地產企業經營有困難，違約不還款、只能苦苦支撐著，及國內房地產價格一直低迷所引致。

最近透過富途換了美金並買了它的「現金寶」，它寫著年利率約有 4.2%，現在港元定期最多只有 3.5%，而且要麼需要大額 (50萬或以上) ，需麼需要匯入新資金才有。雖然銀行也有美元定期做，但銀行的匯率加上手續費，比在富途兌換的不化算，也有很多人會選擇用 IB 做美元定期，但我對 IB 不太熟識，所以便用富途算了。對比定期，「現金寶」的賣點是每天都有息收及可以隨時賣出取回現金，不用鎖死啲錢。

「現金寶」有港元及美元，港元「現金寶」沒什麼好注意，比定期靈活，可以隨時賣出取回現。如果是買美元「現金寶」，我建議要放超過四個月，就算港元是跟美元掛勾，但一買一賣還是有一些差價的，我們就以 7.75 - 7.85 這區間來算算，假設我們以 7.85 換一美元，之後一美元只能換回 7.75，這裏會有約 1.3% 的差價，放 4 個月的回報約 1.3%，所以放四個月以上才打和。

個人倉更新@2025-01-18

1) 平保 1000@44.375

2) 美元「現金寶」@3,000

3) 港元「現金寶」@100,000

你不理財，財不理你 （強積金）

今日收到最新的強積金季結報告，蝕了 $6xx。這個數是如何計算的？就是以過去的供款總額為基礎來計算的。為什麼我說「你不理財，財不理你」？我就係人辦！睇番記錄，2021年1月，我的強積金仲賺緊 27萬，只兩年時間便清零！

我的強積金集中投資係香港及大中華區，其實收益下跌並唔係今日先知，受托人每季都有一個 SMS send 過來，總結番當期時戶口的情況，例如賺定蝕？賺/蝕幾多等。收到睇完個訊息就算...一直抱住呢啲唔係自己錢的心態去對待強積金...愛理不理的心態，呢個係一個好大的教訓。

經一事，蔡一智！今日開始要睇實個強積金戶口，否則老左又少舊錢用。

重新檢示投資組合

趁最近有空，便整理一下手上的投資組合，把過去的投資紀錄重新輸入到 Excel 內，計算出每股的平均成本、已實現了的盈虧 (已收的股息及手續費等支出) 及未實現的盈虧 (就是投資成本跟現價的差距) ，同時把過去的日結單及月結單都 scan 成 PDF，方便儲存，把所有紙質結單都掉棄，一來可以把位置騰空出來，二來因為有太多 HDD 在手，不用感覺有點浪費。

整理過後，發覺手上的股票有的仍是賺，但也有蝕的，仲要係蝕超過 6 成，如果你有睇開我個 blog，你便知道我在說那隻股票了。過去幾年都有機會 (例如 2018 年) 可以把手上的股票趁高價賣出，可惜當時都沒有把心思放在投資，而且過去一直都認為投資是一種長期行為，所以便沒有太去理會。最近，這種長期心態有所轉變，長期投資不等於不去理會，是需要定期檢查手上的股票是否還值得持有，也都需要考慮投資環境及氣氛。

經檢查後，發覺是時候重整手上的組合。由七月初開始減持把某些股票。

分帳存錢

好早之前睇左一篇叫《六個罐子理財法》的文章，覺得幾好用，文章內容大致是教導您應該將收入按不同的比例放進不同的帳戶如下：

生活所需帳戶 (55%) - 基本的生活支出，例如供樓、通勤車費、午飯晚飯、水費、電費、電話費或上網費等；

自由財務帳戶 (10%) - 投資、事業起身及維持等支出，都應該由這個帳戶提取；

教育學習帳戶 (10%) - 人不學習便會慢慢被社會淘汰，不論是買些書藉自我增值或是進修，都由這個帳戶提取；

玩樂帳戶 (10%) - 負責每月吃喝玩樂的支出，例如與朋友聚會、食餐好的、睇電影或買些小禮品來奬勵自己等；

長期支出帳戶 (10%) - 必須要讓你儲蓄幾個月以上的時間但在一年內能實現的目標，例如旅遊、買車或電子產品等；

贈與帳戶 (5%) - 富人心態是鼓勵拖贈與第三者。

據文中所說，以上的純只是建議，可以按個別情況自己調整，我自己則照我自己的情況調整如下：
生活所需帳戶 (45%) - 暫時不需要供樓，所以完全可以控制在 45% 內；
自由財務帳戶 (30%) - 我會把它細分兩部份，一部份用戶資產增值，例如投資股票，存款等。另一筆則用來投資自己的個人事業；
教育學習帳戶 (5%) - 其實這個帳戶現在都很少用到，正如我在另一篇文章 《減少買書、雜誌、報紙及漫畫》提到，很多書及雜誌其實在圖書館已可以免費借閱，根本不用錢。只有出去進修及考試才需要錢。
玩樂帳戶 (10%) - 這個我基本上也都用不到太多，因為本身的娛樂需求很少，你讓我在家裏睡一天已很滿的了。當然適當的跟朋友聯繫也是必要的；
長期支出帳戶 (5%) - 現在這個帳戶主要用來讓我購買黃金及白銀用的：
贈與帳戶 (5%) - 這個暫時用來買小禮物給朋友；

為了實現以上的理財方法，早幾天我即時去了匯豐開多一個理財帳戶，把自由財務 (個人事業用) 的錢存進去。而自由財務 (投資) 的錢則存到另一間銀行。而其他的帳戶則以現金提取出來。留意並不是帳戶分開了便代表已成功理財，理財的最終目標還是財富增值，所以你應該好好的去營運你的 "自由財務帳戶" 才對。

如果生活所需、教育、玩樂及贈與的帳戶都有盈餘的，我會全數撥入自由財務帳戶 (投資) 內。[補：2013.11.18] 如果有額外的收入，我也會撥入自由財務帳戶 (投資) 內。

什麼時候買黃金白銀最好﹖﹗﹗

經濟好買黃金 - 因為經濟好，黃金便會失去避險的作用，失去保值的作用，同時，投資黃金是沒有收益 (利息) 的，這便令到投資者對黃金失去興趣，供給大增，黃金的價值便會下跌，而這時便是買入黃金的好時機。但當經濟向下行，政府發行的貨幣量大增，黃金的保險及避險功能提供，相對價值上升。

經濟差買白銀 - 多用於工業，由於導熱、導電性能很好，不易受化學藥品腐蝕，質軟，富延展性，很多產品都需要用到白銀，例如手提電話。它的價值主要由經濟的繁榮、供求等關係操控著。經濟好時，工業用途增加，例如手機轉換率提高，多了人買車代步等，供求關係變得緊張，回收達不到需求，價值便上升。相反，經濟轉差，工業需求減少，供給增加，價值便減少。

但大家忘記了白銀也提供保值的能力。

在古時，中國是銀本位的國家，而歐洲有很多國家則是金銀本位制，這是什麼意思﹖ 意思便是白銀除了工業用途外，它其實也是錢的其中一種。當時中國的經濟在世界上來說數一數二，黃金的數量、產量並不足以支撐整個國家經濟活動，這便是銀本位的原因。而歐洲當時的國家經濟規模則相對較少，如果使用銀本位，白銀的供應量多，會引發貨幣貶值，而黃金的產出較少，比較適合當時的經濟規模。由於當時跟中國貿易需要使用白銀，所以便以金銀本位為貨幣。

選購白銀時考慮的因素

我買白銀，基本上會考慮以下幾方面:-

純度 - 相信一般銀甲蟲都知度，銀的純度主要分 925 (92.5%，通常用於飾物)，990 (99.0%，通常用於工業)，999 (99.9%) 及 9999 (99.99%)。我通常會買 999 純度，不會買 925 或 990。

資金 - 購買白銀，我都只會用閒錢，絕對唔會去借錢。

溢價 - 買得白銀，主要係想保持購買力，當然如果有升值潛力最好，如果可以的話，我會選啲溢價比較少的銀條來買。暫時我未考慮買銀幣 (唔夠擔講一定唔會 ^_^)，例如加拿大楓葉銀幣或者鷹揚銀幣，因為溢價太高，但是可以理解的，主要係佢地的手工精緻（個價包左嫁），有發行量的限制，同埋每個銀幣包含了一定的貨幣額度，可以直接當錢用，而且，出售銀幣比銀條容易，如果你有保留個原裝袋，有好多賣銀的地方都會回收，而銀條，很多時都只能賣回給出售的店舖。

{註: 可惜我第一次就選左一種高溢價的銀條來買…因為太靚…呵呵}

認受性 - 並非我唔支持本地老店，只是因係我唔知道呢個世界會幾時先會轉用黃金、白銀來做法定貨幣，而將來我亦有可能會去香港以外的地方生活，所以，我買入的白銀最好是國際知名的 (例:  » Scottsdale、» Heraeus、umicore 或 NTR 等等)。那麼，將來我去到任何地方，我的銀條還是能夠透過不同平台出售，例如 ebay或專出售白銀的店鋪。當然，我唔排除到時候可能還是會被溶左當普通銀咁計價來被收購。但如果可以，我會盡量不賣出我手上的銀條。

重量 - 如果在考慮到 {可攜性} 及 {可售性}，我覺得 1oz 到 1 kg 是最合適的。
{可攜性} - 如果有朝一日黃金白銀變成法定貨幣，或者真係有戰爭發生，那麼，輕便的物件在走的時候一定比較方便，也易於收藏。而將來要拿條銀條出來用時，只需要拿足夠的重量作貨幣使用便可以了。如果太重 (例: 100oz、5 kg或以上的)，不便攜帶，拿出來用時會很不方便。如果是大額交易，應該考慮黃金，而不是白銀。另外，如果我是有能力一次過買到 100oz 或以上的重量，買黃金會是一個更好的選擇。
{可售性} - 假設將來白銀可以升到去 USD50/oz，甚至是 USD100/oz，那麼 100oz 的銀條，便價值 HKD77,500 (假設 USD100/oz)，到時，到達有多少店鋪或人有能力 收購你手上的白銀。

正如上面所講, 買白銀主要目的是保持購買力，要預左長期持有，三、五、七年不等，甚至永遠，而不是單純以投資角度來出發。

複利的威力

兩家內銀同時為股東帶來好消息。中行（03988）行長李禮輝表示會考慮小股東建議，推出以股代息計劃；

資料來源: http://orientaldaily.on.cc/cnt/finance/20130530/00202_028.html

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如果係的話就好，{複利} 之所以咁勁係因為你可以將收到的利息再投資。

簡單舉個例子，你有 100 萬可以用來投資，假設每年有 20% 利息，那麼:-

本金: 100萬
第一年: 120 萬 (= 100萬 x 1.2)
第二年: 144 萬 (= 120萬 x 1.2)
第三年: 172.8 萬 (= 144萬 x 1.2)

係股票市場上，除非你投資的本金好大，所收到的股息都會很大，可以用來再投資，否則，以股代息係一個實現 {複利} 的好選擇。以中國銀行 （03988.HK) 為例，2012 年每股派息是人民幣 0.175，折合約港幣 0.2181，再扣番 10% 股息稅，真正入袋的只有約港幣 0.1964。如果手持 10,000 股的話，就會收到港幣 1,964 (沒扣入手續費)。以現價 (2013.05.31) 每股港幣 3.67 計，收到的股息連 1 手中國銀行也買唔到，完全做唔到 {複利} 的作用。

所以，如果中國銀行以後真係有以股代息，好似匯豐 (00005.HK)，咁就唔同啦。收到的股息雖然少，但卻可以用股票來替代，股票數量每年都會增加，再以中國銀行為例子:-

假設手持 10,000 股，每年的股息都是每股 0.1964 (扣稅後)
第一年股息為 1,964，假設換股價係 3.67，可以換到約 535 股，那我便會有 10,535
第二年股息為 2,069，假設換股價係 3.67，可以換到約 563 股，那我便會有 11,098
第三年股息為 2,179，假設換股價係 3.67，可以換到約 593 股，那我便會有 11,691

財富每年都自動增加，我真的希望除了中國銀行外，工商銀行、建設銀行及中國平安等都可以考慮以股代息

 :-)

唯一要考慮的，就係要選一間可以供你自由出售碎股的網上投資平台，打電話並不切合現代人的要求。

合適的股票買賣平台

買賣股票除左要搵間佣金平、年費/倉費平，手續費 (例如：代收息的費用)  平之外，仲要記住搵間可以俾你透過網上平台買賣 {碎股} 的先得。

我用過幾間銀行的證卷服務，例如：- 匯豐銀行、永隆銀行、中銀香港同花旗銀行。

我用匯豐銀行的原因是因為她是出糧戶口，每個月一出糧便可以買股票，不用特別把資金轉出轉入，很方便，但費用卻貴得可怕…我係佢的股東都感到沮喪。而中銀香港則是用來月供股票的，一來在中銀月供股票可以不用給存倉費，二來可以使用中銀信用卡找數，月股票股的同時也可以賺取積分，而且收取股息也不用給手續費。用永隆銀行係因某些原因需要把這個戶口的股票特別區分出來，不能搞亂，永隆銀行要收取存倉費，收息時也要給手續費的。而花旗，是因為她不收取任何存倉費，收息也都不用給手續費，而且早些日子花旗說到存入股票也不收取任何費用，所以便把所有在匯豐銀行的股票及手上的實物股票都存到花旗內。

在我而言，網上平台可以沽出碎股是一件很普通的功能，原來…不是的！！在我把所有股票存入花旗時，她的分行員工並沒有告訴我花旗的網上證券平台是不支援沽出碎股 (在後來的客戶經驗中，我甚至懷疑花旗的員工本身是不知道自己銀行的網上證券平台是不能沽出碎股的！！)，我在存入實物股票時有些便是碎股來的。近來，我正調整投資組合，在我想沽出手上的股票時 (含碎股)，卻發現不能下達指令，打電話到證券部的熱線時，才知道碎股是必須要透過電話才能沽出的…shit！！這很麻煩，早幾年有很多公司都供股，而我每隻都有參與，使得我手上的股票全都有碎股…這教我一個上班族如何是好…你要知道你下的盤並不一定能夠執行，如果不成功，你便要再下盤…每次要賣股票時都要行開打電話…唉…

留到幾多錢係袋先實際

我記得曾看過一篇新聞，詳細內容已記不起，大概是訪問一位台灣人，他原先是台北的上班族，每月收入很高，後來突然辭職並跑到台中生活，轉行做開貨車，收入少了。有人去問他為什麼有高收入工作不做，卻轉去做這份工作，他回答說：「我在台北上班，每月收入雖多，但由於台北的生活水平高，租金高，所以留下的錢就很少。但我在這裏上班，人工雖然少了，但同時，這裏的生活指數低，租金也便宜，留下的錢反而多了，同時工作壓力比起以前少，人變得健康了！！」

有句說話說得好：

您賺多少都不重要，重要的是您留到多少在口袋裏！！

努力增加收入的同時，亦都應該減少不必要的開支，我這樣說不是要你降低生活質素，但卻是一個值得思考的問題，每筆支出都是有必要嗎？例如是否有必要新電話一出便要走去買？又是否需要每年都更換新的手提電話？每本書都有必要買嗎？其實可以從圖書館先借閱，如果看完後還是覺得不錯，那才買也行。

財務自由，並不是說說便可以實現。試著從現在開始了解自己的錢到那裏去了，看看錢花在那裏！！

黃金的迷思

近來，我一直在看有關投資黃金的資料，奇怪，黃金是一種零息投資工具，除了透過買入及賣出的差價來賺取回報，便沒有其他收入，那為什麼還是有這麼多人買黃金呢？ 我一直都想唔通，直至早幾日見到單新聞，講話有個日本婆婆把幾十年前的金賣掉去遊玩，我才明白過來。

我對黃金的著眼點在於它的價格能升多少，就好似股票咁，能為我帶來多少財富。但其實這是不正確的，黃金的主要作用是保持購買力。什麼是購買力？假設三十年前你可以使用一千円買到一安士黃金，而假設當時的一千円可以買到五百個蘋果。但今天，一千円什麼都不是，可能只可以買到十個蘋果，而今天，一安士黃金肯仍可以購買到五百個蘋果！！例子可能舉得不好，但應該容易理解。

當這樣想時，便可以理解，點解從古至今，不論是中外的有錢人，都鐘意收藏黃金。股票是一項不錯的投資，它能為你的財富增值，但卻不能保持購買力，財富增值只是 {數字遊戲} 把戲罷了，它不代表我有 {足夠} 購買力，律巴布韋便是一個好例子。

購買黃金也要看時機，個人覺得經濟向好時便應該購買黃金，因為通常這時候的黃金價格是比較低的，人們都將資金投入到股票，而人工又有得加，更不需要擔心失去工作。經濟差時便不應買，人工可能會被減掉，更可能會無左份工作，黃金因為不是法定貨幣，你不能夠拿一安士交稅、交租又或者買樓，這時你便可以賣出來黃金來保持購買力。

所以，我決定將 {黃金} 包括在我的投資組金入面。

財務自由？？！

偶然有次看到張家輝的訪問，講到當年由亞視轉去無線，之後無耐突然離開左香港，去左外地朋友屋企生活左 8 個月，這引起了我的興趣，當時我便問自己，有沒有可能暫時放低工作，出去玩番一段時間，玩夠之後番來再搵過份工呢？雖然我唔係專業的退休顧問，但我都知道係 {無可能} 。

主要原因係我一直以來只係 {為份糧打工}。薪金係我的主要收入，雖然我也有投資，但 {投資所得} 卻對生活的幫助不大，如果我停止工作，我的收入同時停止，生活便會即使失去倚靠。更糟的是我睇左本講退休規畫的書，如果按書中的描述及估算方法，我必需要有等同現值 {一千萬} 的資產我才能夠 {財務自由}。 真是開玩笑！！

{財務自由}  在我的意思好簡單，就係唔駛降低生活態度，同時唔駛做都能夠生活。後來再睇過一兩本書，要財務自由，便先要增加收入，同時減少支出…說來容易，實行卻有難度。我一向興趣很少，所以支出都很少，很難再減…看來只好由增加收入著手，暫時我能想到的便只有:-
{1. 加薪}
{2. 兼職}
{3. 投資}
{4. 不動產} 及
{5. 開自己的公司}

{1} 並不能由我控制，而 {4} 及 {5} 則要有相當的資金才可以進行，{2} 及 {3} 雖然說是比較可行，但要如何進行，還是沒有太多頭緒。還是先檢視下手上有啲咩先。