建設銀行 2013 年業績

等左幾日先等到的業績…換回港紙，今次建行派約 0.3747元，扣左 10% 稅後，約 0.3372 元。今次建行會為我帶來約 6.7K 被動收入，正!!!

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建設銀行(00939.HK)  公布截至去年12月底止全年業績，錄得純利2,146.57億元人民幣(下同)，按年升11.12%；每股盈利86分；派末期息30分，上年同期派26.8分。平均資產回報率維持1.47%。平均股東權益回報率跌0.75個百分點至21.23%。

期內，利息淨收入3,895.44億元，按年升10.29%；淨利差跌0.02個百分點至2.56%；淨利息收益率跌0.01個百分點至2.74%。存貸比率升4.05個百分點至70.28%。不良貸款率維持0.99%。減值準備對不良貸款比率跌3.07個百分點至268.22%。減值準備對貸款總額比率跌0.03個百分點至2.66%。手續費及佣金淨收入1,042.83億元，按年升11.52%；手續費及佣金淨收入對經營收入比率升0.18百分點至20.40%。成本對收入比率升0.05個百分點至29.65%。

資本充足率由14.32%跌至13.34%。核心一級資本充足率由11.32%跌至10.75%。(ad/a)

工商銀行 2013 年業績

計番做港元，每股派約 0.3268 港幣，扣除 10% 股稅後，每股實派 0.2941 港幣，工商銀行將為我帶來約 4.5K 被動收入，正!!

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工商銀行(01398)公佈去年業績報告，公司期內實現淨利潤2,629.65億元(人民幣，下同)，增長10.2%；加權平均權益回報率為21.92%，實現基本每股收益0.75元。營業收入5,789.01億元，增長9.3%。末期息26.17分。

中國銀行 2013 年業績

即派約 0.2447 港元，扣除 10% 股息稅，每股實派約 0.22 元。中國銀行將會為我帶來 2.2K 被動收入，好彩早幾日係  3.10 入左少少貨，正!!!

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中國銀行 (03988) 公佈去年業績報告，公司期內錄得純利1569億元（人民幣，下同），同比增長12.4%，每股基本盈利0.56元。營業額收入4075.1億元，同比增長11.29%。末期股息每股0.196元。

再來入貨 3988

03988.HK@3.100

原本想賣鬼左隻港鐵…講左咁耐都未出手…已經無咩錢係手，但仲有幾間公司想買…點好 @_@

入貨 939、1398

可能低處未算低，但以息率睇 (扣左稅計同假設唔增加派息) 都有約 6%，所以入少少先。

00939@5.05

01398@4.40

2013 回顧

2013 年過去了好一段日子，而我亦都因為工作太忙而到現在才有時篇回顧…

投資 - 今年沒有太大的改變，主要還是投資在股票，唯一改變係買了點『白銀』，數量唔多，只值萬多元。同時開始了解房地產市場，香港的、台灣的、日本的都有留意，但感覺上現在並不是買樓的好時機，又或者其實係自己唔敢放盡。

工作 - 工作量超大，好多時都要加班，回報係升職加薪、還有『辛』。但腦力及時間來換取的金錢，比例變得愈來愈唔合理，消閒的時間愈來愈短，壓力愈來愈大，放工休假大部份時間還是考慮工作的事情，有種透不過氣的感覺。

2013 諗得最多的係辭職，再求其搵份無咁大壓力的工，最好係一些手板眼見的工，完全不需要用腦的就最好。可惜無呢份勇氣。諗多過做係我 2013 年的總結，咩都係得個諗，無實際行動。

遲了點，但祝大家新年快樂，發大財！！

煩人的十一月…

組合在十一月沒有變化…不過留意到平保 (2318.HK) 的股價上升了不少。在 2007 - 2010 期間一直有月供平保，平均價約 HK$59.0，如果現價賣出，都有約 25% 的回報，但如果以年計則不堪入目…

十一月份亦都係煩惱的一個月份，愈來愈明白財務自由的重要，愈擔心失去，愈覺得真的會失去…一日未能財務自由，一日都會為薪金、工作及升遷等問題所困擾…而又不能遠去。

踏入十二月，還有不到三個星期 2013 年便完結。結果如何，12 月 31 日便知曉。

買樓收租的不變定理﹖﹗

唔知真一或假，上次個經紀係咁講：

九成按揭蝕幾舊！

八成按揭打個和！

七成按揭有錢袋！

溱柏與瓏門

平時講的就多，但我從來都無開始行第一步…

近排終於行左一小步，去左睇樓。分別睇左兩個樓盤 - 「溱柏」及「瓏門」。兩個樓盤都分別睇左兩房及三房單位。

先講瓏門，我幾鐘意瓏門，一來樓底真的很高，有成 3.15米高；二來交通發達，樓下係西鐵屯門站，因為係頭站，一定有位坐，行番去大會堂下面就係巴士總站，荃灣、旺角、沙田、尖沙咀、灣仔等都有車到，上班或下班時間又有村巴；三來購物方便，樓下係 v city，多左好多高檔品牌及食市進駐，又有一田，一條天橋去到新墟街市，行去吉之島買嘢食嘢多得。經紀話瓏門兩房可以租到萬二蚊。但成 500 萬，無能為力…

之後去睇溱柏，以為直接去元朗睇，原來自己搞錯左，溱柏仲未起好，要去荃灣睇示範單位。睇完更鐘意瓏門…溱柏無錯係平過瓏門，同樣都係 3.15米樓底，但我發現有好多橫樑係四邊，令到間屋的空間無瓏門咁好用，唯一好過瓏門的就只有露台是大一點。問一問經紀可以租到幾錢，佢又話可以租到萬二，呢下我真係有啲懷疑，瓏門個位置咁靚都係萬二，溱柏呢啲咁的位又可以租到萬二﹖﹗ 唔係掛…行去元朗西鐵要廿分鐘，又無 shuffle bus，小巴又唔知要等幾耐，附近又未有商場，上下班肯定超級唔方便…咁都有萬二﹖﹗

後記：
今次去睇樓，學到幾多嘢，尤其係發現啲經紀為左做成生意，真係用盡佢地的三寸不爛之舌…而卻又帶點含糊的理由。

話說溱柏的樓價約 450萬，新世界會員有 3% 折扣，(90日﹖﹖) 即供再有 7% 折扣，共 10% 折扣，不知是我沒常識還是什麼，經紀一直以 400 萬 (9 折後) 來給我計貸款，感覺上就好像樓價是 400萬而不是 450萬，還有就是我表明了是買來投資收租，但經紀並沒有向我提及投資收租只能做五成按揭，同時向我計算貸款卻還是使用九成按揭來計算。

另一件事是橫樑問題，我問了幾次個經紀，現樓係未都會有呢啲橫樑，經紀一直都回答不會有，示範單位有的原因為商場規格結構引起。但我相信發展商唔係蠢的，如果真係現樓唔會有，發展商肯定會貼紙仔講明此橫樑在現樓不會出現。

整個過程中，經紀都強調未來的樓價只會向上升，亦使用了歷史數據 (廿年) 來證明這點。還說：「就算而家買係 360萬，未來樓價真係會跌…當去到得番 340 萬，未當買大細輸左囉，無嘢嫁﹗」

(我心諗，如果樓價一跌，會唔會只係跌 20萬咁少﹖ 一成都無﹖﹖ )

註：原來而家 400萬以下的樓可以做到九成按揭。仲有，壓力測試係以現在的利率 (約 2.15%) 加 3% 來計算，每月還款額不能超過整個家庭的收入 5 成 (但經紀強調超過 6 成才會有問題)。

分帳存錢

好早之前睇左一篇叫《六個罐子理財法》的文章，覺得幾好用，文章內容大致是教導您應該將收入按不同的比例放進不同的帳戶如下：

生活所需帳戶 (55%) - 基本的生活支出，例如供樓、通勤車費、午飯晚飯、水費、電費、電話費或上網費等；

自由財務帳戶 (10%) - 投資、事業起身及維持等支出，都應該由這個帳戶提取；

教育學習帳戶 (10%) - 人不學習便會慢慢被社會淘汰，不論是買些書藉自我增值或是進修，都由這個帳戶提取；

玩樂帳戶 (10%) - 負責每月吃喝玩樂的支出，例如與朋友聚會、食餐好的、睇電影或買些小禮品來奬勵自己等；

長期支出帳戶 (10%) - 必須要讓你儲蓄幾個月以上的時間但在一年內能實現的目標，例如旅遊、買車或電子產品等；

贈與帳戶 (5%) - 富人心態是鼓勵拖贈與第三者。

據文中所說，以上的純只是建議，可以按個別情況自己調整，我自己則照我自己的情況調整如下：
生活所需帳戶 (45%) - 暫時不需要供樓，所以完全可以控制在 45% 內；
自由財務帳戶 (30%) - 我會把它細分兩部份，一部份用戶資產增值，例如投資股票，存款等。另一筆則用來投資自己的個人事業；
教育學習帳戶 (5%) - 其實這個帳戶現在都很少用到，正如我在另一篇文章 《減少買書、雜誌、報紙及漫畫》提到，很多書及雜誌其實在圖書館已可以免費借閱，根本不用錢。只有出去進修及考試才需要錢。
玩樂帳戶 (10%) - 這個我基本上也都用不到太多，因為本身的娛樂需求很少，你讓我在家裏睡一天已很滿的了。當然適當的跟朋友聯繫也是必要的；
長期支出帳戶 (5%) - 現在這個帳戶主要用來讓我購買黃金及白銀用的：
贈與帳戶 (5%) - 這個暫時用來買小禮物給朋友；

為了實現以上的理財方法，早幾天我即時去了匯豐開多一個理財帳戶，把自由財務 (個人事業用) 的錢存進去。而自由財務 (投資) 的錢則存到另一間銀行。而其他的帳戶則以現金提取出來。留意並不是帳戶分開了便代表已成功理財，理財的最終目標還是財富增值，所以你應該好好的去營運你的 "自由財務帳戶" 才對。

如果生活所需、教育、玩樂及贈與的帳戶都有盈餘的，我會全數撥入自由財務帳戶 (投資) 內。[補：2013.11.18] 如果有額外的收入，我也會撥入自由財務帳戶 (投資) 內。